Terwijl de rente bij de Nederlandse grootbanken al meer dan een jaar tussen de 1,5 en 1,7 procent blijft steken, stallen steeds meer Nederlanders hun spaargeld gewoon in het buitenland. Volgens cijfers van De Nederlandsche Bank verdubbelden de buitenlandse banktegoeden van Nederlandse huishoudens in twee jaar tijd, van zo'n 7,3 miljard naar ruim 16 miljard euro. Dat klinkt misschien risicovol, maar dankzij Europese regels is het vaak net zo veilig als sparen bij ING of Rabobank, en soms een stuk winstgevender.
Waarom Nederlanders massaal over de grens sparen
Het antwoord is simpel: rendement. Waar de drie grootbanken al langere tijd vasthouden aan rentes rond de 1,5 procent, bieden banken in landen als Duitsland, Italië en de Baltische staten regelmatig rentes tussen de 3 en 4 procent. Op een spaarsaldo van 20.000 euro scheelt dat al gauw enkele honderden euro's per jaar, puur omdat je je geld ergens anders parkeert.
Wij schreven eerder al over hoe weinig rente grootbanken nog geven, en dat gat is precies wat spaarplatforms als Raisin, WeltSparen en Freo inspelen. Zij bemiddelen tussen Nederlandse spaarders en Europese banken die net wat scherpere tarieven durven te bieden om nieuwe klanten binnen te halen.
Uit de meest recente cijfers van DNB blijkt dat Nederlanders vooral in Duitsland, Italië en de Baltische staten sparen. Duitsland en Italië trekken elk zo'n 2,6 miljard euro aan Nederlands spaargeld, terwijl landen als Estland juist iets terrein verliezen omdat de rentes daar minder scherp zijn dan een paar jaar geleden. Het gaat nog altijd om een klein deel van het totale Nederlandse spaargeld, ruim 600 miljard euro staat nog gewoon bij Nederlandse banken, maar de richting is duidelijk: wie moeite doet, vindt elders meer rendement.
Hoe werkt sparen bij een buitenlandse bank precies
Je hoeft er niet voor naar het buitenland te reizen of een lokale bankpas aan te vragen. Via een platform open je met je Nederlandse gegevens een rekening bij een buitenlandse bank, meestal binnen een paar dagen goedgekeurd. Geld stort en haal je op via je eigen Nederlandse rekening, het platform regelt de overboeking naar de buitenlandse bank op de achtergrond. Je beheert alles vanuit één dashboard, ook als je spaargeld verspreidt over meerdere banken in meerdere landen.
De meeste aanbieders werken met termijndeposito's: je zet je geld voor een vaste periode (bijvoorbeeld 6 maanden tot 5 jaar) vast tegen een gegarandeerde rente. Hoe langer de looptijd, hoe hoger meestal het rentepercentage, maar ook hoe minder flexibel je bent als je het geld toch eerder nodig hebt.
Is je geld wel veilig bij een bank die je niet kent
Dit is de vraag die de meeste mensen tegenhoudt, en terecht dat je hem stelt. Het antwoord: binnen de Europese Unie geldt voor elke bank een depositogarantiestelsel tot 100.000 euro per persoon per bankvergunning. Gaat de bank failliet, dan krijg je dat bedrag binnen 7 werkdagen terug, precies zoals bij een Nederlandse bank. De ECB legt uit dat elk EU-land verplicht is zo'n garantiestelsel te hebben en vooraf reserves op te bouwen, juist om te voorkomen dat spaarders in de kou staan.
Belangrijk detail: die garantie geldt per land, niet per platform. Spreid je spaargeld dus over meerdere banken in meerdere landen als je boven de 100.000 euro uitkomt, niet over meerdere merken van dezelfde bankvergunning. Kijk dat laatste altijd na voordat je een rekening opent.
Wat kost het en wat moet je aan de belasting afdragen
De meeste platforms rekenen zelf geen kosten voor het aanmaken van een rekening of het overboeken van geld, ze verdienen aan de marge die de bank hen betaalt. Let wel op wisselkoerskosten als je bij een bank buiten de eurozone spaart, en op valutarisico als het geen euro-rekening is.
Voor de belasting maakt het niet uit waar je spaargeld staat: het telt gewoon mee in box 3, samen met je Nederlandse tegoeden. Je moet buitenlandse rekeningen dus gewoon opgeven bij je aangifte, ook al krijg je er geen jaaroverzicht van de Belastingdienst voor toegestuurd. Sommige spaarders combineren buitenlands sparen met andere alternatieven voor de klassieke spaarrekening, maar voor wie vooral zekerheid zoekt, blijft een deposito bij een gegarandeerde bank de veiligste route.
Voor wie is dit de moeite waard
Buitenlands sparen is vooral interessant als je een buffer hebt die je langere tijd niet nodig hebt, denk aan geld voor over een paar jaar in plaats van je noodpotje voor morgen. Heb je nog geen vast spaarritme, dan is het slimmer om eerst te budgetteren en een vaste spaargewoonte op te bouwen voordat je gaat schuiven tussen banken. Voor wie al maandelijks spaart en klaar is voor de volgende stap, kan een vergelijking tussen platforms al gauw een paar honderd euro per jaar extra opleveren, zonder dat je iets van je zekerheid inlevert.
Zo begin je zonder gedoe
Vergelijk eerst een paar platforms op de actuele rentes en looptijden, want die verschillen per maand. Check bij elke bank die je overweegt of hij daadwerkelijk onder een Europees depositogarantiestelsel valt, dat staat altijd duidelijk vermeld. Begin met een klein bedrag en een kortere looptijd om te voelen hoe het werkt, voordat je je hele buffer verplaatst. Zo profiteer je van de hogere rente zonder dat het een sprong in het diepe voelt.